“华西都市报吗？我想咨询下，现在购车选用哪种按揭方式比较划算？”“现在很多商家推出的零利率购车，到底划不划算？”“买个17万的车，选用信用卡按揭是不是便宜些？”近日，本报爱车114接到很多消费者电话，咨询购车应该如何选择按揭方式。

对此，记者专门请教了相关专家，解析目前按揭购车的三种主要方式及其各自利弊，以帮助购车人士更好选择。

银行贷款

专家答疑：银行汽车消费贷款业务一般为直客式贷款，即消费者看好某款车后，绕过经销商，直接到银行申请消费贷款。

优点：贷款利率低

消费者可选择空间大，不论购买何种品牌、何种车型都可以申请银行贷款，而且银行贷款的还款方式也比较灵活。目前，银行车贷利率为人民银行基准利率，一般低于汽车金融公司的贷款利率，而且可以享受到汽车经销商的降价优惠。

缺点：申请难度大

银行贷款门槛较高，申请难度大。个人向银行申请汽车消费贷款时，需提供一系列证明资料，包括购车人户口本、结婚证、身份证、学历证明、房产证复印件及居住证明、收入证明原件等，同时还需要车商或者第三方担保以及质押物。随着银行信贷规模收紧，车贷市场变得冷清，目前部分银行都暂停了个人车贷业务。

汽车金融公司贷款

专家答疑：目前，车贷领域

较为普遍的形式是汽车金融公司直接放贷，通用、丰田、大众、福特都有自己的汽车金融公司，消费者可以直接通过汽车经销商向汽车金融公司申请贷款。

优点：审批流程快

通过汽车金融公司贷款买车比银行贷款方便，一般提供房产证明和收入证明即可。

审批过程较短，最快可当天提车。其次是还贷方式灵活，汽车金融公司所提供的贷款利率视贷款年限而定，还会根据购车人的首付比例的情况，调整利率。通常的规律是：贷款期限越短、

首付越高，贷款利率就越低。

缺点：贷款利率高

还贷利率相较其他方式高，目前一般贷款利率在9%以上。并且，选用汽车金融公司贷款，免不了在办车贷的4S店购买车险，而4S店的车险往往高于单独向保险公司投保的价格。此外，选用汽车金融公司贷款，车价优惠和利率优惠不可兼得。

信用卡分期贷款

专家答疑：信用卡购车分期付款业务，是指持卡人同意支付

首付款的情况下，向银行申请用其信用卡在银行指定的经销商购买家用汽车，经银行核准后，将审批通过金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。

优点：手续费率低

信用卡分期购车没有利息，但有分期手续费，不同银行之间的手续费率有差异。例如农业银行推出的“信用卡汽车分期支付”，首付三成，手续费12期3.5%，24期7%、记者走访了其他多家银行，12期手续费率多在3%~5%之间，24期在4%~7%之间，36期在7.5%~12%之间。其次，信用卡分期购车审批手续相对简单，除了身份证明及收入证明等基本材料，其中持卡人征信记录最为重要。

缺点：车型和额度有限

每个有信用卡分期购车的银行都有相应的合作品牌和可以享受业务的车型，因此可供购买的车型有局限性。此外，同信用卡的使用一样，分期购车业务的信用卡也是有一定额度的，这取决于持卡者的工作及经济承受能力。

□专家提醒

别轻信“零首付”

目前市场上商家促销花样繁多，消费者在碰见零首付、低利率等优惠时应该特别谨慎，一般只有汽车金融公司为了刺激销售才会推出部分车型的零利率车贷，但是为规避风险，购车人首付需超过四成，而且要到指定经销商处办理才能获得贷款。

此外，羊毛出在羊身上，有些看似划算的促销政策，实际上将优惠转嫁到车价和手续费上。因此。消费者办理汽车贷款时，不应仅仅从贷款利率来选择贷款方式，应结合自身特点和需求考虑。