京城首个复出的车贷险详解

　　现在，北京的一些4S店里又可以见到“车贷险”的身影了。销声匿迹两年之后，这种为贷款买车提供保障的保险产品已经复出，以图再战江湖。

　　车贷险全称为“车辆履约贷款保证保险”，贷款买车的人购买了这种保险产品，一旦贷款人不能还款，保险公司要负责赔偿银行贷款。
 
　　旧版车贷险隐退

　　自1998年车贷险业务推出以后，它的保费收入曾经以年均2倍以上的速度迅猛增长。但由于骗保、恶意拖欠、挪用资金及经营不善等诸多市场因素，贷款拖欠问题十分严重，各保险公司面临极高经营风险，部分地区车贷险业务赔付率甚至高达100%以上。

　　因此，中国保监会于2004年2月下发通知，要求各保险公司现行的车贷险条款费率截至2004年3月31日一律废止，并重新制定车贷险条款费率。

　　此后，虽然保监会重新批准了多家保险公司开展新车贷险业务，但鲜有涉足者，各地车贷险基本处于真空状态。

　　新设10%免赔额

　　不过，一家新开设的保险公司——安邦保险却在近期悄然推出了这款产品。据记者了解，安邦保险从去年6月份起开始在北京、宁波、上海、浙江、江苏等五地开展了车贷险试点。新的风险控制之下，试点一年来，北京地区尚无一例赔付案例发生。安邦保险计划正式更大规模推出该险种。

　　这款复出的车贷险最显著的一个变化是，新条款设定了10%的免赔额，它可以为保险公司部分化解风险、进行风险管控。旧版车贷险中，只要被保险人逾期还款，保险公司就必须100%代其还款。

　　安邦保险还会对投保人的资格进行严格审查。除银行会对客户进行必要的资信调查外，安邦保险还专门安排资信调查员，对投保人资格进行比银行更为严格的资信调查，评分低于60分的，安邦保险不予承保。

　　除了对风险管控的调整，安邦保险推出车贷险的勇气来自于它的大股东。安邦保险的第一大股东是上汽集团，此次安邦车贷险主要针对的也是上汽旗下车型。因此，消费者提出贷款购车申请时，安邦保险会力推上汽车型。

　　买车贷险先过三关

　　新车贷险限制不少，消费者需跨过以下关卡：购买者身份关、车型车价关、买车贷款额度关。

　　　第一关：必须是本市人。据安邦保险该项业务负责人肖山介绍，为了防范风险，该公司为车贷险购买者的资质设置了一些门槛，例如购买者必须是本市本地人，有固定收入和工作，其财务状况不能为负债。

　　第二关：主要是上汽车。在车型方面，主要是针对上汽车型。它一般只承保家庭用车和机构自用车，营业性车辆、货车、卡车、改装车和赛车目前在排除之列。上汽通用、上汽大众、尼桑、宝马等车型现在均能投保。车价方面，它主要为售价在8万至40万元之间的车辆提供车贷险。因此，奥拓、QQ等低价车并不推荐投保。

　　第三关：首付款需过三成。安邦保险规定，其车贷险投保时，首付款需要达到全额的三成以上，贷款期限主要为三年，最高不超过五年。

　　此外，安邦保险对车贷险实施弹性制保费。据肖山介绍，对于资质好的消费者，其保费可以减免；对于资质较差者，将通过提高首付或减短贷款期限来予以约束。安邦保险会通过电话、短信或上门提醒的方式分阶段催促投保人按时向银行还贷。晨报记者 李隽琼

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　　购车贷险步骤

　　消费者购买车贷险的一般步骤为：向安邦保险提出购买意愿后，经过资质初审，以及安邦保险业务人员的“家访”（主要是了解购车者财务和信誉状况）；还要通过银行形式上审查；之后，安邦保险将告知是否具备购买资格。