车险市场也开始内卷起来了。

    公开消息显示，截至2023年4月28日24时，包括北京、天津、陕西在内的16个省和自治区试点采用最新商业车险自主定价系数。其他省/市将在5月底前跟进。这也标志着车险综改阶段的自主系数定价范围调整的第一批试点即将正式落地。

    调整内容大致为，通过扩大商业车险自主定价系数浮动范围，进一步扩大财险公司定价自主权。商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]，执行时间原则上不得晚于2023年6月1日，此举在业内被称为“二次综改”。

    本次调整的具体细节，我们从消费者层面和企业两个方面进行解读。

    车险未来竞争加剧

    公开信息显示，保险公司车险定价系数自2015年以来，一共进行了5次调整。从最早的自主核保系数[0.85-1.15]到车险第一次综改的自主定价系数[0.65-1.35]，再到即将实行的[0.5至1.5]，下限降低0.35，上限上升0.35，系数范围整体扩大0.7。

    对消费者来说，保费金额呈现下降的趋势。截至2022年6月底，消费者平均保费为2784元，较改革前下降21%，87%的消费者保费支出下降，且保障程度明显提高。具体来看，在价格基本平稳的情况下，交强险保障金额由12.2万元提升到20万元；机动车商业第三者责任险平均保额达到194万，较改革前大幅提升。

    本次车险定价系数调整呈现出更加精细化的特征。主要表现为下限更低（从0.65降至0.5），上限提高（从1.35上升至1.5）。其中的现实意义体现在，对于那些驾驶习惯良好，车险次数和金额相对较少的车主来说，保费会更加低廉，而那些出现次数频繁、维修金额较大的车主，保费将会上升。尤其是针对营运车辆来说，保费的上限将会进一步提高。

    在整个车险市场来说，车险系数区间向上下两头扩大，更加精准的定价将规避市场的非理性竞争，有利于车险企业提高质量的服务。

    从保险公司层面来说，同时因为不同保险公司的定价系数存在差异，所以就会出现在同一辆车的身上，多家保险公司报价会有所不同。保险公司在车险上的竞争更加激烈，将会对现有的市场格局形成一定冲击。

    2022年，中国人民财产保险股份有限公司、平安财产保险股份有限公司、太平洋财产保险股份有限公司三大巨头公司的市占率持续提升，整体市占率从2020年的67.2%逐步上升至69.4%，占比近7成，并在保费集中度与利润集中度方面均明显上升。

    部分中小险企在承保与成本双向承压下逐步压缩规模，乃至退出市场，行业马太效应逐步强化。

    此次车险自主系数调整，也对中小规模保险公司的经营提出了更高的要求。它们必须找到自己的细分市场定位，做出特色。通过打造“精细化管理”、研发自主定价模型，细分车型、细分渠道、细分市场，在不断地细分中动态调整承保政策，提供个性化产品，找到适合自己的发展道路。

    只有这样，中小规模保险公司才能打破巨头公司的垄断行为，对于一个健康的市场来说，垄断并不是一个好的状态，百家争鸣才是。

    服务质量亟待提高

    “二次综改”似乎给消费者造成了一个印象，那就是未来保费是否有所下降。从目前已知的信息来看，多家分析机构认为，车险综改以来车均保费已经明显下降，未来车均保费继续下降空间不大。

    银保监会数据显示，自2020年车险综改以来，截至2022年6月底，消费者车均保费为2784元，较改革前大幅下降21%，87%的消费者保费支出下降，为车险消费者减少支出2500亿元以上。保障程度明显提高，在不变价格的情况下，将交强险保障金额由12.2万元提升到20万元；机动车商业第三者责任险平均保额达到194万，较改革前大幅提升。

    当前的中国市场中，仅不足1%签单接近定价系数“地板价”（0.65），约5%签单接近“天花板”（1.35），也就是说本次车险定价系数的下限为0.5，能够拿到这个系数的消费者并不会太多，从宏观方面来看，大部分消费者的保险费用大致会维持不变。

    我们在上文中说，中小规模的保险公司未来会提供更多的个性化产品，优化车险产品供给，扩大车险保障覆盖面，实现车险服务质的有效提升和量的合理增长，推进车险高质量发展。

    这就意味着未来的车险服务会“加量不加价”，增值服务将会得到提高，这对消费者来说是一个好的消息。比如中小规模保险公司将会在“代办年检、道路救援、代驾服务、安全检测”等方面进一步深化。

    百姓评车

    给中小规模保险公司放权，让他们想方设法提高服务质量，以此来推动头部保险公司优化服务，这对于整个行业健康发展至关重要。

    对消费者来说，缴费少只是其中一个诉求，如何享受到更高质量的服务也同样重要。大家还是要保持冷静，理性思考自身需求，才能做到利益最大化。