保险公司以此低价吸保 但投保者的保额也随之下降

　　“一家公司的车险报价居然可以有三个版本，我该怎么办？”又到一年车险续保时，昨日，记者见到市民柴小姐(化名)，她正在为车险而烦恼。“不同保险公司给我的报价相差各异，同一家公司不同业务员都发来三个版本。”

　　记者在柴小姐收到的报价短信上看到，同一家公司发送的车险报价单最多相差500元，“本想通过降低保额降点保费，但他们都表示这已经是最低保额，不能再低了。”

　　业内人士提醒，降保费虽然可以省几百元，但一旦发生全损或盗抢，消费者能得到的理赔就少了几万元。

　　针对车险报价乱象，业内人士向记者表示，不同公司会通过选择不同车型来降低保费，达到低价引客的目的，“但是消费者最终投保的保额也是随之下降的，一旦发生全损或者盗抢，消费者最终获得的理赔也将随之减少，这对消费者并不公平。”

　　疑问：

　　同一家险企报价大不同

　　“我去年投保的是A公司，后来听朋友介绍就去咨询了B公司。当时B公司联系我的业务员根据我的要求给我报了个价，我当时的设想是三者险保额50万元，车损保23万元加上盗抢险以及各项不计免赔，总保费不超过5000元。公司第一个业务员按照上面的保额给我的报价是4846.83元。”柴小姐在拿到第一个车险报价后，又再次咨询了另一个业务员。

　　“后来听说电销便宜，我又找了电销渠道进行报价，结果报出来的车险总价为4942.74元，比第一个业务员的报价要高出100元，但是对应的车损的保额23.85万元，盗抢对应的保额为20.41万元。电销业务员还告诉我，这是我这种车险要求的最低投保要求，保费不能再低了。但是第三个业务员在帮我按照要求出单的时候居然最终报价达5348.87元，跟最低报价相差500元，而最低保额分别为车损险27.45元，盗抢险23.49万元，其他标准一致。事后业务员解释因为选择了不同车型，所以价格出现了差异。”

　　拿到上述三个报价，柴小姐表示很迷茫，同一辆车为何可以选择的最低保额有差异，从而影响到保费报价最大相差了500元，难道就是因为车型选择的不同？

　　探因：

　　险企低价抢客

　　业内人士表示，事实上，每一辆车都有一种对应的车型，唯一车架号以及发动机号。“因为同一品牌下面类似的车款会出现不同的车型，而不同的车型直接对应不同的销售价格，车辆价格直接影响车损险投保保额的最低规定，最终影响消费者所支出的保费。”

　　记者了解到，有保险公司就利用不同车型对应不同保费来做文章，暗自调整车主的车型，从而降低车险保费报价以达到吸引消费者的目的。

　　险企内部人士告诉记者，因为车主可以自行选择不同的保险公司投保，而从A公司转向B公司投保时，对于B公司而言，车主就是公司的新客户，则存在业务员可以自行选择车型的可能性，一旦对应的车架号、车型确定，即便车主再由B公司转向A公司投保时都会按照此前系统设计的车型进行投保计算。“这就存在险企一旦选择了不同的车型，车主今后在该公司投保都只能按照这款车型投保，可能存在投保保额不足的情况，车辆一旦发生全损或者盗抢，消费者的权益或将受到影响。”

　　事实上，任意选择不同车型是违规行为。广东保险行业协会相关人士表示，险企是不允许任意选择车型的，必须根据车架号对应款式进行选择，九成以上的车辆在车险平台上可以通过车架号查询到其对应车型，“除了一些款式特别的进口车辆，基本通过车架号能够查到车型，各个公司的保险系统可能不一致，但随意选择车型对于消费者来说肯定是不公平的。”

　　记者了解到，去年广东省保监局通过保险行业协会给所有保险公司和经销商发布《关于严格执行机动车辆保险条款确定新车购置价的通知》，规定车损保额调整方法：新车(车辆初始登记日期与起保日期按月比较，相差小于等于9个月)车损保额为新车发票价(含增值税)和系统价的90%，以高者为准；旧车由原来可以最低按系统价的70%，改为2年以内最低下调10%，2~5年最低下调15%，5~10年最低下调20%，10年最低下调25%。上述规定适用于包括传统、电销、网销等所有渠道业务。

　　提醒

　　不足额投保

　　或影响理赔

　　柴小姐很疑惑，“险企选择和我的车不同的车型，以此将我的保费降低，这样难道不好吗？”险企内部人士指出，抛开违规不说，其实这对于消费者来说是保障偷偷被“吃”掉了，多了百把元也随之多了几万元的保障。“这对于普通的车辆事故来说可能理赔有限，但一旦发生全损或者盗抢，消费者能得到的理赔就少了几万元。

　　比如，若柴小姐在第一名业务员那里投保，花了最低的保费4846.83元，一旦车辆被盗，柴小姐只能获得19.688万元理赔；若选择第二个方案，只多花了100元保费，盗抢可理赔20.41万元，多了接近1万元理赔。”

　　专业人士提醒，任意选择车型对消费者来说意味着变相降低保额，降低保费，提高了风险。