“我有5万元左右的现金，想买一辆中级车，贷款月供在我能承受的范围内，可以使用什么样的贷款方案？”

　　近日，本报读者赵先生来电咨询关于购车贷款事宜。诚然，近期车市逐渐回暖，消费者购车念头再次被勾起，而在终端市场上银行、金融公司信贷产品琳琅满目，如何才能选择适合自己的信贷方案？

　　金融公司VS银行

　　尽管双方难分上下优劣，但消费者对于金融公司与申请银行贷款的选择并不难，因为，二者有所区别。两者最大的区别在于，金融公司的利息率相对较高，但审批手续相对简单，可以先放款后上牌，支持上外地牌照，消费者能较早提到车子；相对而言银行利息较低，审批过程反复，不太支持上外牌。而近期兴起的招商银行、建设银行等信用卡业务以低手续费的方式取代利率，受到年轻一代的欢迎。

　　通过银行贷款购车时，一般需要购车者提供户口本、房产证等资料，同时通常还需以房屋做抵押，并找担保公司担保，缴纳一定的保证金及相关手续费。而汽车金融公司则不需贷款购车者提供担保公证，只要购车者有固定的职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好，就可申请办理贷款购车。

　　总而言之，想省钱又上沪牌的消费者建议使用银行信贷，有外牌需求又着急提车怕麻烦的消费者建议使用金融公司产品。

　　其实，银行与金融公司产品的选择在一定层面上，还取决于消费者所挑选的汽车品牌。对于大部分合资品牌而言，都拥有自己的金融公司，经销商会优先推荐金融公司的产品。当然也有部分经销商以银行为主要资金流转对象，双方会密切合作，签署协议推出更加便捷的银行信贷产品。如建设银行针对一汽丰田制定的车贷方案。另外，近年来外资银行也对个人信贷产品拓宽业务范围，如渣打银行的“现贷派”，不需要抵押，申请流程也快，只是金额较小，适合当地没有房产，也无企业担保，购车只缺少部分资金的消费者。

　　挑选适合自己的车贷方案

　　大方向确定后，需要落实到细处。对于消费者而言，选择一套适合自己的车贷方案，取决于手头的资金与偿还能力。记者选取市场上保有量较大的两款车型为例，消费者根据自己的情况可以对比参考。

　　我们以市场主流的，首付30%，还款36个月为例。需要注意的是，消费者目前拥有的资金不能全部用于首付，还需要留下购车需要现金支付的购置税与车险。

　　金融公司产品中分为本金型与智慧型。智慧型适合年轻白领阶层，有三年新车置换计划，目前只购买代步车型，智慧型每月减少16%的月供还款。三年后进行新车置换，并可以原车辆的置换价格冲抵尾款和新车首付款。三年后可以一次性还清尾款，或将尾款延期一年偿还。

　　方案1

　　首付5万-7万元，买中级车。以指导价12.68万元的新凯越1.6LE AT为例。

　　本金型>>>

　　首付：3.88万元+3年保险+购置税，约6万元

　　贷款金额：8.8万元

　　利息率：12.21%

　　月还：2931.69元；日还：94.57元

　　总利息：17583.53元

　　智慧型>>>

　　首付：3.88万元+3年保险+购置税，约6万元

　　贷款金额：8.8万元

　　利息率：12.51%

　　月还：2368.51元；日还：76.4元

　　尾款：25000元

　　总利息：22266.36元

　　方案2

　　首付8万-10万元，买中高级车。以指导价为21.68万元的君越为例

　　本金型>>>

　　首付：3.8万元+3年保险+购置税，约6万元

　　贷款金额：15万元

　　利息率：12.21%

　　月还：4997.2元；日还：161.2元

　　总利息：29971.95元

　　智慧型>>>

　　首付：6.68万+3年保险+购置税，约10万

　　贷款金额：15万

　　利息率：12.51%

　　月还：4028.33元；日还：129.95元

　　尾款：43000元

　　总利息：38019.88元

　　TIPS

　　哪些因素会加快你的放贷速度？

　　◇证件齐全，企业担保 房产证等固定资产抵押能证明你的偿还能力，500强企业可更快通过审批。

　　◇是否有其他贷款 目前正使用信贷产品，且还款信用良好的客户，也能得到较快的审批。

　　◇优质职业 对于教师、警察、律师、医生等有较好收入保障的职业，只需提供职业资质证书，将免家访，3天内，甚至当日放款。

　　◇牌照 对于沪牌的消费者一般在一周内就能拿到车上好牌照，而上外牌的消费者就需要等待经销商集合几辆外牌车辆一起奔赴外地上牌，这一般需要2周或者20个工作日的时间。