车联网应用下的新指标

　　事实上，车险费率的改革，影响的将不仅仅是保险公司，还将涉及与车相关的任何人和物，诸如4S店、维修机构和每一位车主。因此，车险市场化改革并不是一蹴而就，第一步就完全将市场放开。

　　北京工商大学保险系主任王绪瑾认为，对于保险公司来说，要取得车险费率定价自主权，主要的问题在于未来定价的依据，损失率怎么确定。

　　对此，一家国外车联网公司代理商认为，车联网大数据的建设必不可少。这是车险费率变革的一个重要因素。

　　人保财险执行副总裁王和在接受媒体采访时表示，“车联网市场无疑是一块‘天大的蛋糕’，车联网将从根本上改变车险行业，可能引发一场革命。这是未来发展的必然方向。”

　　除了传统的座位数、车龄、新车购置价因素，以及有可能的车型因素外，还有更多的数据可以加入到车险定价中来。

　　值得一提的是，此次车险费率改革有一个重要的参考依据，就是驾驶者的因素。驾驶者出险理赔记录、违章记录和行驶记录等都将成为重要指标。一家财险公司人士表示，“车险竞争最核心的是客户，如果哪家能拿到一手客户的真实信息数据，那将会形成一个强有力的竞争。”

　　上述车联网代理商认为，保险公司只要掌握了这个数据之后，可以对此精算确定费率。对于拥有不好数据记录的驾驶者，保险公司可以选择提高保费或是不让其参保。而对于优质驾驶者保费就有可能降低。

　　据了解，目前除了有一些专门进行车联网大数据建设的公司外，大部分的险企都建有自己的数据库，行业内的人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家公司也在试水车联网。

　　王和介绍，目前，人保财险已经完成硬件选型和采购，平台搭建，并在北京地区完成了内部测试，下一步，人保财险计划在全国选取5个城市，面向人保客户进行更大范围的测试。

　　车险费率或可享五五折优惠

　　在我国的财产保险保费收入中，车险所占比重最大。前瞻产业研究院发布的《2014-2018年中国汽车保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，2013年我国汽车保险行业实现保费收入4300亿元左右，同比增长7.8%。

　　但从险企公布的2013年年度报告来看，去年国内49家经营车险业务的财产保险公司，仅有人保财险、平安财险、太保财险3家上市险企实现盈利，其余46家险企车险承保全部亏损，最多亏损超5亿元。

　　这一现实倒逼车险费率市场化的加速。业内期盼改革能够带来更多发展机会和更大的灵活性。

　　事实上，对于车险业的费率市场化，保险公司有自己的考虑外，消费者也有自己的“担忧”。不少车主关心车险费改之后，车险价格是否会上涨？

　　“车险费率市场化不能从根本上解决目前保险公司车险业务亏损的问题。”王绪瑾表示，不过从国际经验来看，市场化之后，价格下跌的可能性大点。

　　据一位业内人士透露，此次的费率市场化除了改变基础费率外，还设有渠道因子和自主调节因子。保险公司要根据车型来运用这些因子进行定价。

　　“现在公布的基准费率是0.65，自主调节因子和渠道调节因子均为0.85。车险费改之后，一般的险企可能会用上这两个因子中的一个。按这样计算，就是0.55，也就是5折多一点。此外，不排除有公司给专属客户或是优质客户，多使用一个调节因子，那这时候费率就会比0.55还要低。同时，监管部门也可能给经营比较好的保险公司扩大自主调节因子的权限，那费率还会往下降。”上述业内人士表示。

　　据透露，在目前征求意见的新版条款中，要求车险公司费率往下降，但保险责任却在扩大。在目前车险业务已经亏损的情况下，对于保险公司来说，车险费改更多是一种挑战。

　　王绪瑾认为，未来怎样形成新的利润增长点和利润来源，经营费用的降低和服务的改善将是重要的竞争方面。未来人们会选择价格合适，服务好的公司去投保，消费者将“用脚投票”。