一位前平安好车的员工曾告诉记者，虽然平安在金融信贷上具有一定经验，平安车险也积累了大量的车主，这些车主确实也有可能转化成平安好车的客户，并 进一步对接二手车信贷。但事实上，由于平安在二手车运营方面的经验并不那么丰富，所以在二手车信贷方面也十分小心谨慎，审批极为复杂，由此影响了推广进 度。

    不止是平安，所有传统的银行和金融公司在试水二手车金融时都会遇到这样的问题，为降低风险，银行一般选择联手第三方担保公司或保险公司合作，同时设 置较新车更为“苛刻”的申请门槛。“以前我们的客户十个人提交贷款申请，可能最后能批下来的就一个。”一位曾经和某银行有过二手车信贷合作的车商告诉记 者。

    金融服务成突破口

    金融机构因担心风险而“裹足不前”，二手车商和交易平台则更激进的试图挖掘二手车金融中的高额利润。因为按照业内预测，如果2015或者2016年 二手车市场交易量能够达到1000万辆，二手车贷款的渗透率能达到20%，每辆车的贷款金额以7万元计，整个二手车贷款的市场规模就能达到1400亿 元。五年后市场规模翻番，二手车贷款的市场或将超过3000亿元。

    相较于一家年销1万辆二手车的车商一年5000万元的利润，金融信贷的进入所带来的利润空间让所有从业者都跃跃欲试。相较于交易的“重型”模式，汽车金融不仅盈利空间巨大，且在模式上也更为轻便易于复制。

    也正因如此，近一年来，不少此前主打交易的二手车电商平台都纷纷发力二手车金融，优信二手车牵手微众银行推出“付一半”的金融产品，消费者购买二手 车时只需要付一半的钱，在两年内无需付月供，两年后，可以选择支付另一半尾款把车赎回或者是不支付尾款而是直接将车归还给车商。

    对二手车电商来说，由于其在二手车交易以及评估上具有更丰富的经验，结合线上交易平台的大数据，能对车价进行更为精准的定价。而通过与银行等具有征 信数据的机构合作，在消费者的信用度上也有一定把握，因此，从某种意义上说，二手车电商涉足汽车金融，显然较单独的金融机构更有优势。

    虽然如此，但在朱旻看来，选择与金融机构合作，在利率的制定以及产品的定制化程度上，二手车电商等同样会受限于合作的金融机构。在他看来，二手车电商要深度挖掘金融市场的盈利点，自建汽车金融才是一种更好的方式。

    因此，在完成12亿元的融资后，车猫网选择利用10亿元重点发展自主金融产品。据记者了解，车猫的自主汽车金融产品预计将有望在10月推出。“对我 们来说，在资金和车辆的定价上都有一定优势。”朱旻告诉记者。只不过，和大家一样，如何实现风险把控，将是车猫重点考虑的问题之一。或许正因如此，车猫选 择与第三方理财平台挖财网进行合作，通过挖财中的信用卡还款、记账、理财等多渠道的数据来判断个人的信用和消费能力，并结合支付宝的芝麻信用以及银行的征 信体系，评估其偿还能力，再结合专业的车况折旧测算，去评估车辆的回收价格。最终通过算法和数据模型给予消费者个性化的放贷方案。

    从理论上看，这种自建金融的模式一方面确实具有更多的自主权，另一方面通过打通产业链实现风险把控，确实有值得肯定之处。但相对于车易拍、优信拍等采取借力第三方的模式，在资金需求和模式上却又相对更重。至于最终，哪种模式更具优势、更为主流，还有待进一步观察。