不久之前，我们曾报道过车险改革新政的消息，银保监会（中国银行保险监督管理委员会）对外公布了《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》，而就在8月下旬中国保险协会在中国银保监会的指导下，启动了《商业车险综合示范条款（2014版）》修订工作，现将修订完成了《商业车险综合示范条款（2020版）征求意见稿》对外公布（下简称意见稿），公开征求各方意见。

跟我有什么关系？

　　相信看到这里你一定迷糊了，两个不一样年份的条款跟保险价格有什么区别，这又不是买红酒。别急，首先咱们先说说《商业车险综合示范条款》到底是个啥。咱们先把示范两字抹去，单说这个条款。

　　那么对于刚才咱们去掉“示范”二字又有何特殊意义呢？这要从中国保险协会说起，它的职责中就有一项是制定规则并起到监督作用，而它所监管的对象就是众保险公司。而《商业车险综合示范条款》就好比是协会给各个保险公司来了个Demo，你们要的条款要按照这个Demo来。

　　自此，相信各位已经明白《商业车险综合示范条款（2020版）征求意见稿》的重要性了，它很有可能在不久的将来成为各位手中或邮件中的文件，并陪伴着爱车每年的保险生涯。下面就让我们来看看两个版本的条款对于消费者来说都有哪些重要的改变。

保险内容的变化

　　根据《商业车险综合示范条款（2020版）征求意见稿》的内容，保险内容的改变不可谓不大，不仅使得车损险性价比变得更高，同时也推出了许多符合用车场景的险种，满足消费者的购买需求。

　　在《商业车险综合示范条款（2020版）征求意见稿》中最先出现的变化就是四大主线中盗抢险的消失，而盗抢险的责任正式划入车损险。这也就意味着日后新规实施，盗抢险不用单独购买，只需购买车损即可。

　　继续对比2014版与2020版的《商业车险综合示范条款》我们惊喜的发现，除了盗抢险以外，车损险还承担了涉水险、玻璃单独破碎险、自燃险的责任，同时责任免除中，地震及次生灾害这一项也消失了。这表明在新规中，地震造成的损失保险公司将负责赔偿，同时在日后购买了车损险也就具备了涉水、玻璃单独破碎、自燃险等现阶段只有在附加险中出现的权益。

　　关于涉水问题这里还要唠叨一句，虽然涉水险并入到车损，但“二次点火”导致的发动机损坏依旧是不赔，而诸如现阶段涉水险理赔中遇到的行驶中车辆进水被憋灭的情况，则纳入到车损险的理赔范畴。

　　车损险中令人讨厌的事故免赔率条款消失了，改为上保险时与保险公司协商绝对免赔额，而根据协商免赔率的不同附加险价格也会有区别。此外，需要特别注意的是，现阶段购买不计免赔后就能当甩手掌柜的做法很可能不复存在了，自己多少会承担一些费用。当然保险公司绝非慈善机构，既然送出了福利就得推出些“商品”来诱惑你，以下是所有附加险列表，咱们挑几个新增项来聊聊

　　相信不少人都碰到过轮胎侧壁被划伤或轮圈剐蹭事故，除了质量问题以外，基本只能自己掏腰包，对于豪华车型来说，即便是做轮圈修复或者是换轮胎都是一笔不小的开支，车轮单独损失险则能够完全承担上面提到的损伤，目前尚不知该附加险价格，个人觉得对豪华车比较有利。

　　针对法定节假日车流量大，出行需求旺盛的特点，投保了法定节假日限额翻倍险可获得对应假日三者险保额翻倍的“福利”。而附加医保外用药责任险则主要是用来赔付医保以外用药的费用。

    一点看法：

　　车损险发生改变：涵盖了自燃、玻璃单独破碎、涉水、盗抢等现阶段在售的险种责任，同时优化了车损的免赔条款。对于消费者来说，无疑是增值服务。

　　附加险更加丰富，覆盖的场景更多，但我一直认为保险就是对赌，保险公司是要盈利的。当然对于车主来说，由于每个人的用车环境与场景都不同，这些附加险一定程度上保障了消费者的利益，同时也省了不少事。整体上看，这次商业险条款的变化还是比较利于车主的，其实我们完全没必要抵触，这是一件各取所需的事，于车主多了一份保障，于保险公司实现了盈利，放平心态，按需索取就好。感兴趣的网友可通过中国行业保险协会官网搜索《商业车险综合示范条款（2020版）征求意见稿》查看原文件，并通过列举的方式提出合理建议。（图/文 汽车之家 李响 消息来源中国保险协会）