行车记录良好，就可以获得对折甚至更多车险折扣；如果在事故中没有责任，保险人就不需要因为第三者没有赔偿能力而赔偿。一份新车险条款本月开始在全国多个城市使用，新车险落地十天以来，车险发生了哪些变化？消费者车险支出是否大幅下降？

    自2015年6月1日起，各财产保险公司在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区全面启用新版商业车险条款费率。保监会表示，6个试点地区年均商业车险保费约占全国的15%，这项改革将逐步推向全国。

    业内分析人士透露，由于保险公司折扣空间增大，一些试点区域已经出现价格战的迹象，在新车险条款全国推广前，可能还需要对条款和监管进行一些调整。

    1试点启动险费应声下降

    近日，保监会发布信息，已有近30家产险公司获准进行车险改革，已有部分险企降价20%。

    新车险条款落地十天来，很多行车记录良好的车主从新条款中获利。5月底，太平洋产险黑龙江分公司将第一张商车险5折保单交至客户手中，这也是整个黑龙江地区商业车险改革的首张新保单。客户表示，商车改革给自己带来了实实在在的优惠，与原来的保费相比减少了20%以上。太平财险黑龙江分公司的第一单，车主同样两年未出险，获得5.57折优惠，保费减少了2827.75元；而山东东营的第一单，保费也比上年降低了1200余元。有关保险公司表示，虽然各单保费优惠幅度不同，但近八成车主保费与去年相比都有所下降。

    翻看此次推动的车险新费率条款，发现重点突出了两个核心——“核保系数”和“渠道系数”的调整空间，保监会要求，这两个系数可调整的范围是0.85%—1.15%。根据测算，如果保险公司将这两个系数都用到最低范围，再加上无赔款优待系数也达到最低的幅度0.6，基准的车险费率可打4.3折，相比目前的最低七折，有了更大波动空间。

    据悉，核保系数可分为“从人”和“从车”两类影响因子。“从人”的因素包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等；“从车”的因素包括行驶里程、约定行驶区域、车型、投保车辆数、绝对免赔额等。

    “比如同样条件下，女性要比男性多缴保费，是根据出险记录大数据统计得出的结果。如客户连续3年没有发生赔付，保费最多可比上年优惠40%。”业内人士介绍，缴保费时，系统录入车主性别、姓名时，会自动生成系数。

    “渠道系数”是指不同销售渠道的折扣系数，对于电网销专用产品的保费，目前是在传统基准保费的基础上再优惠15%。费改后，各家保险公司在一定范围内自主制定渠道定价策略及系数。

    2车险与零整比挂钩

    新条款引进了零整比。车险费率改革后，基础保费不由车价直接决定，将参照具体车型的“零整比”，也就是说，与这款车的零部件更换价格标准挂钩。零整比系数越高，赔付成本越高，保费也就越高。车型的各项参数和品质将成为决定保费的重要因素，如安全系数较高，容易修理的汽车，保费会相应降低。比如价格同样是30万元的丰田轿车和宝马轿车，显然宝马维修更换零部件的费用会比丰田高很多，改革前两者保险费率是几乎相同的，改革后，丰田轿车的保费会明显比宝马轿车低不少。

    3“高保低赔”现象将不复存在

    以前，车主在投保时，需按新车购置价来确认保额，并以此计算保费。一旦发生事故，车辆全部损毁时，其得到的赔偿则按车辆丢失时的实际价值计算。现在，商业车险改革后，如果车辆是以实际价值确定保费投保车损险的，发生全损时，车辆即可获得实际损失的赔偿。相比改革前，车主需要支付的保费更低，而以前大家痛恨的“高保低赔”将不复存在。

    除了高保低赔，所谓的“无责免赔”也得到了解决。新车险条款彻底解决了“无责不赔”的争议，提供多种索赔方式。因第三方造成的保险事故，被保险人可向第三方索赔，保险人应积极协助，被保险人也可直接向本保险人索赔，保险人赔偿后可代位追偿。同时，进一步简化索赔资料，索赔处理更加便捷。

    4预计明年新条款将在全国推行

    “虽然这次费率改革给消费者带来了很大的优惠，但是一些地区保险市场还是出现了波动，出现了拼折扣的不理性竞争。”昨天，平安车险相关人士向记者表示，一些中小保险公司不惜以很低的折扣来吸引消费者，同一个车主、同一辆车报价出现了上千元的差别。

    由于自主核保系数费率和自主渠道系数费率可在0.85—1.15范围内使用，个别公司刻意压低这两项费率，压低最终定价争夺更大的市场份额。

    业内人士透露，费率改革试点有很多方面需要调整，比如要增加条款多样化，鼓励保险公司推出个性化条款，可以避免同质化直接竞争。对于小保险公司要有退出机制。鼓励保险公司更加理性。“从行内透露的时间表看，六地试点一年，预计明年新条款将在全国推行。”