为二手车投保有讲究

　　南都制图：刘寅杉

　　来自中国汽车流通协会的数据显示，今年中国的二手车销量急速飙升，一季度销量同比增长了近28%，达到了597，900辆，销售额总计为309亿元人民币。毫无疑问，二手车需求量的增加带动了汽车保险业务的发展，在深圳同时代理人保、平保、太保等多品牌车险业务的保险代理人员黄成华告诉南都记者，从去年年底开始，买了二手车后通过他投保的车主人数逐渐增加。

　　在采访中黄成华表示，很多购买二手车的消费者都是首次买车的客户，他们对于车险的了解非常有限，有些出于节约费用的考虑在投保上喜欢采取“能省就省”原则，但也有一些车主舍得投钱去购买各种高额保障。其实保险“只需买对，不需买贵”。二手车的购买者在为旧车投保时，需要多了解一些窍门，让用车生活过得更加舒心。

　　车险过户，需看清原保单生效时间

　　前两年在进行二手车交易时，车险保单也必须更换投保人，否则一旦发生意外保险公司不赔付车主的损失，但《新保险》对此进行修改，在保险没有过户的情况下，原来的合同仍具法律效力，发生意外时新车主也可以得到保险公司的赔付。经过一两年的时间宣传，这一概念已经深入人心，因此在办理二手车交易手续时，有些车主就没有把这个事情放在心上。但是“大意可能失荆州”。

　　车主李先生就遇到这样的倒霉事，他去年7月在购置二手车时，原车主告诉他，车辆的保费还有3个月才过期，他觉得更改投保人姓名比较麻烦，打算过段时间再重新投保。但是买车一个月后他驾车撞到一个行人，致电保险公司之后才知道原保单已经过期，因此这笔3000元的医疗费无法通过交强险来赔付。

　　这种案例在二手车交易中并不少见。南都记者了解到，很多车主习惯在车险即将到期的时候才去卖车，认为这样比较划算，而不是所有的车辆在保险投保周期内都能及时卖出，因此假如新车主提到车时，保单已经过期，一旦发生意外就会陷入被动局面。

　　所以车主在进行二手车交易时需要保持冷静的头脑，仔细查阅原车主提供的保单，了解具体的保险险种以及保额。特别需要指出的是，车险分商业险与交强险两种，后者属于国家强制要求投保的险种，如果车辆不按时购买这个险种，在车辆年审或者交警查车时车主会遇到很多麻烦，所以车主在二手车交易时需要重点检查交强险保单。

　　旧车投保，不必求全求高

　　上文提到，很多车主会在车辆保险即将到期的时候卖车。所以在成功办理了过户手续之后，车主往往就会面临着如何选择险种的问题。据多位车险代理人员介绍，由于缺乏保险知识，新车主在投保时会出现一种“求全球高”派与“能省则省”派。而车险险种怎么搭配，需要根据车辆的实际情况而定，没有统一的公式可用。

　　近日央视《每周质量报告》针对车险中存在的一些“猫腻”，播出一档名为《再问车险乱象》的节目，里面提到部分保险公司拒绝为车龄超过8年的车辆投保车损险，这引起了部分二手车购买者的担忧。对此，黄成华表示，车龄过长的老车本身残值就低，发生小的磕磕碰碰时车主不会花钱去维修，一旦出现重大问题又面临维修成本高于残值的问题，客户往往会选择直接报废。所以购买使用年限超过六七年的私家车，或者车龄超过4年的面包车，车主可以考虑不购买车损险。

　　黄成华建议这部分购买老车供一时周转的消费者，在投保交强险的同时最好也购买商业车险中的第三者责任险、车上人员座位险，“一旦发生重大意外时交强险12 .2万元的最大保额无法提供足够的保障，所以第三者险的保额最好超过20万元。”

　　假如所购买的车辆车龄仅两三年，车主在短时间内很少会再次换车，他们一般会在险种上投入较多费用。“上个星期有位梁姓车主过来买车险，他那辆二手车原价10来万元，已经用了3年，我按7 .5万元给他投保，但他认为这是不足额投保，非要我按10万的车损保额给他做方案。”黄成华说起此事还有些哭笑不得。

　　货比三家，可获更实在的优惠

　　李先生新买的二手车两个月后车险过期，他哥哥刚好也要为车辆重新投保，于是两个人便一起去找代理人员，但后来他发现，代理人员给哥哥的车辆保费打了7折，而自己的爱车只能享受到8 .5折的优惠。代理人员表示，他的车辆去年出过三次车险，所以能得到的优惠要低一些。

　　李先生的案例给大家提了个醒，现在的车险保费与上一年的出险次数直接挂钩，所以车主在车辆过户之前，最好凭车牌号，通过保险公司或者是车险代理人员查询车辆上一年度的理赔情况，如果车辆上一投保周期内出险次数过多，那么新车主的投保费用也随之增加，可以要求原车主在车价上做一些让步。

　　采写：南都记者林辉莹