得场景者得天下。

　　在过去的2017年，不仅仅是网贷平台、传统的银行、消金公司，甚至是拥有巨大流量和线上场景的互联网巨头，如阿里、京东、百度、腾讯、小米等也在纷纷重金入局，争抢线下场景。

　　以车贷资产为例，随着消费的升级和人们消费观念的改变，汽车金融已成为业界关注的一个风口。据德勤预测，到2020年，我国的汽车金融渗透率将达50%左右，市场规模将达2万亿元。特别是互联网汽车金融更是成为了风口中的风口。

　　风口之下，各路资本开始争相布局互联网汽车金融，其中不乏BAT的身影。2017年就有数家互联网汽车金融公司获得融资，独角兽企业显现，易鑫集团在港交所上市，市值达到400亿港元。还有优信集团、大搜车、瓜子二手车和人人车等在去年均有融资进账。

　　据不完全统计，2017年互联网汽车金融公司合计获得融资接近20笔，总融资额已超150亿元。不仅如此，在P2P网贷迎来强监管，个人在单个网贷平台的在贷余额不能超过20万的要求下，车贷资产成为了香饽饽，引各家平台布局，更是受到了资本的青睐。

　　据融360网贷评级组数据显示，投哪网、拓道金服、爱钱帮、百金贷等均获得了融资，融资额超10亿元。2018年 1月31日，美利金融获得新希望及挖财的9200万美元B轮融资。

　　另有消息称，微贷网已启动赴美上市计划，上市地点选择在纽交所，估值或超过300亿元。

　　平台不计成本抢场景

　　业内认为，步入2018 年，网贷平台对于场景和渠道的争夺也更趋白热化。

　　据融360对网贷平台调研了解，现在在一些热门场景上已经出现了价格战的情况，一家上市公司背景的平台前一天刚和场景方签署了意向合作协议，第二天就被其他平台以高出 3 个点的价格抢走，有些平台甚至是不计成本，自己赚不赚钱先不管，先签下渠道再说。

　　如今，对于网贷平台来讲，想要在消费金融领域分得蛋糕，要么自建场景，比如上线商城，要么与场景合作。除了传统的 3C、医美、教育、装修分期外，保险分期、租房分期、购车分期也逐渐热门起来。

　　究其原因，在监管层对借款人“限额”的要求下，网贷平台纷纷剥离、下线超额资产，转而开发符合监管要求的“小额、分散”的合规资产。

　　融 360 网贷评级课题组通过对评级内 100 家平台资产类型在过去两年来的调整后得出结论，数据也显示整个行业的资产类型发生了非常大的变化。

　　截至2017 年底，评级内 100 家平台中，有 35 家平台有消费分期类资产，环比上年增加13 家平台；有 52 家平台有车辆抵质押类资产，环比上年增加了 12 家平台；有 49 家平台有个人信用类资产，环比上年增加了 8 家平台。这三类资产都是比较符合监管小额分散要求的，位居2017 年企业最受青睐资产前三名。

　　具体来看，在 100 家评级内平台中，开展消费分期类资产、车辆抵质押类资产、个人信用类资产的平台占比分别上升了 13%、12%、8%。而同期开展房屋抵押类资产、保理类资产、企业类贷款资产的平台占比则分别下降了16%、7%、6%。

　　其中，互联网汽车金融市场去年得到了快速发展，BAT等巨头们都在加速入场。2017 年，二手车电商领域融资进程亦在加快，如车好多集团、优信拍、车置宝、人人车均获数亿人民币的融资。

　　随着入局玩家的竞争态势陡然加剧，市场参与者商业模式的调整、产业链的扩展也推动着尚不成熟的二手车电商市场快速成长，想象空间进一步释放。

　　进入2018年，包括消费分期、汽车抵质押类、个人信用类贷款等在内的资产仍将受到市场青睐。业内预计，大额个人现金分期的线上化将会成为一大趋势，消费分期在垂直细分领域存在机会，而汽车抵质押类贷款竞争将会越来越激烈。

　　二手车电商金融大热

　　对此，融360网贷评级组认为，今年二手车交易平台和二手车抵押贷市场仍将得到进一步快速发展。

　　据汽车工业协会数据显示，2016年我国二手车交易量将突破1000万辆，并有望在 2020年达到2000万辆，预计2020年车贷行业的市场体量将在万亿元以上，存在巨大的发展空间。

　　此外，鉴于2018年是网贷的备案年，各平台一旦备案通过，对汽车金融资产将会有较大的需求。可以预见，汽车金融玩家中网贷平台也会越来越多。

　　与此同时，二手车市场也存在评估体系不健全、二手车质量不透明、缺乏售后服务等问题。从二手车金融来说，存在多种销售人员和金融公司从业人员联合骗取高额手续费等费用的情况，严重损害消费者利益；而由于缺乏完善的风险评估和控制体系，相比新车的贷款利率，二手车的贷款利率普遍较高，可达16%~20%，这在一定程度上阻碍了二手车金融的快速发展。

　　二手车电商渗透率

    不过，随着二手车电商长期持续的广告营销、市场教育以及用户的消费观念的改变，相较于2016年，2017年中国汽车用户对于二手车的接受度明显提升，达24.3%；汽车金融作为汽车产业链中最为关键的一环，发展迅速，2017年中国汽车用户对于汽车金融的接受度达45.7%。

　　业内认为，尽管二手车市场及二手车金融市场存在种种问题，但是其发展潜力仍然十分巨大。普华永道表示，随着大数据行业的发展、C 端用户习惯培养显效、二手车电商平台的新业务和新模式的尝试，其认为二手车电商平台的成长性会被进一步打开。根据罗兰贝格的预测， 2020年，我国二手车 B2C 市场电商渗透率将达到80%。

　　艾瑞分析认为，汽车金融的用户接受度较为乐观，2017年中国汽车金融的实际渗透率在35%左右，与欧美汽车金融渗透率差距明显，尤其是中国二手车金融渗透率较低，市场增长空间较大。据不完全统计，目前我国二手车金融的渗透率仅在10%~15%之间，而目前美国的已达到53%~55%。

　　正是因为看到二手车金融市场的巨大潜力，美利金融、第1车贷等公司从互联网金融切入，优信、人人、瓜子等二手车电商平台在交易中结合金融，使得国内二手车金融市场迎来一波创业、发展的新高潮。

　　这些线上平台很大程度上整合了散乱资源，弥补了专注线下汽车金融的机构的不足，满足了更多二手车商、消费者的贷款需求。随着国家对未来二手车交易市场、二手车金融的扶持，二手车金融有望迎来更大的发展机遇。