没指标也能买？只需首付一成？车能买还能租？买了居然能退？自从电梯、户外广告牌都出现了薛之谦那则“1成首付弹个车”的广告后，在全国范围内，掀起了一股“一成首付”风暴。最近，业界更爆出“弹个车一成首付”是世纪骗局的论调。对于这样一个结论，业界形成截然不同的立场与观点，褒贬不一。“一成首付”可能符合某些车主低首付的消费诉求，但在选择这种方式之前，有必要了解其背后的各种利弊。

    算笔账 “一成首付”之后选择三年分期，需多付车价59.31%的成本

    最近，有业界人士通过“弹个车”网站公示的一辆2012款广本雅阁2.4L?LX及该平台提供的金融方案算了一笔账，这辆2012款的2.4八代雅阁，市场均价约在12万左右。“先用一年”首付2.19万+月供3705元×12期，使用“一年后”尾款购车100000元，或分期3467元×36期。经过计算后得出，“分期一年”，一年后支付尾款购买这辆车的总花费是：21900+(3705×12)+100000=166360元。而在“先用一年”之后，继续分期三年购买这辆车的总花费则为：21900+(3705×12)+(3467×36)=191172元。

    和一次性全款花费120000元购买这台车相比，选择一年期的金融方案购买这辆车需要多付出的成本约为166360-120000=46360元，约为车价的38.63%。选择一年之后继续分期三年，也就是一共四年期的金融方案购买这辆车需要多付出的成本为191172-120000=71172元，约为车价的59.31%。

    焦点 “一成首付”和传统分期购车有别

    虽然“弹个车”提供了“一次性付清尾款购车”这一选项，但不能不让人质疑，如果买家能够一次性掏出10万元尾款，也就不会选择贷款去购买一辆市场价格只有12万左右的二手车了。所以，绝大多数“弹个车”的用户，都在承受着巨额的额外花费。

    因为用户第一年所支付的“月供”，并非用来偿还车款的资金，而是“租金”。换句话说，用户花了首付并还着月供，实际上只获得了车辆暂时的使用权，而非车辆的所有权，这其实和“分期购车”并不一样。按照正常思维，消费者贷款购车的本质是负债。买一辆10万的车，以首付五成(5万元)计算，剩下的5万就是消费者所背负的债务，债权人通常是银行或金融公司。伴随着每一次的还贷，消费者的债务都在不断减轻，直至最后债务还清。

    然而，“弹个车”宣称的“一成首付开走”，其实是：用户最低只需要交车价一成的首付，每月再按时支付租金，就可以租这辆车一整年。当用户将这辆车开满一整年之后，可以选择“支付尾款”或“退车”，而在这时你所支付的尾款才是车价的一部分。在用户开满一年后，“弹个车”才会将车辆过户给用户。

    以上面那辆市场均价约在12万左右的第八代雅阁2.4L?LX为例，首付2.19万元+月供3705元×12期，等于66360元。这一年时间其实就是“租赁期”，车辆所有权仍归“弹个车”所有。也就是说，你花费的66360元，只是这辆雅阁一年的租金，平均为181.8元/日。

    尽管“弹个车”宣称一年租期到期之后可选择退车，但“退车”不代表“退钱”，租金不可能退。某种意义上，首付款只是充当了车辆的“折旧费用”，也不能退还。

    观点PK

    正方 “一成首付”并不违规

    有人指出，根据国家规定，购置传统燃油车首付最低为20%，新能源车为15%，二手车为30%，弹个车1成首付，已经违反了这个规定。聚德西路一家二手车市场内部人士指出，弹个车的运营模式和现有4S店贷款买车并不同,第一年车子归“弹个车”平台所有，用户获得的只是使用权，而非所有权。弹个车实际上是全款买车后暂时有偿借给用户使用。所以，弹个车1成首付就不存在“违规”的情况。

    有专门的适合群体

    佛山一家提供“超低首付”金融方案的二手车商指出，根据弹个车的实际运营模式，第一年分期还款，消费者享受使用权。第二年消费者可把车退给弹个车，需支付首付和第一年的分期贷款。也可以支付尾款把车买下来，变使用权为所有权。弹个车“一成首付”有专门的适合群体。比如，在外地短期出差需用一下，相对于租车公司来说比较划算。又如，用户所在的公司处于发展期，接待客户是刚需，但又没有这么多资金购车，也会通过弹个车满足短时间用车需求。

    反方 “一成首付”掩盖整体车价虚高的事实

    如果在4S店购买，不仅一般有优惠政策，而且风险比较小，当然也面临首付较高的问题。相比之下，弹个车第一年实际在租车。另外，弹个车销售的都是定制冷门终端优惠较大的车型，最大问题在于“厂商指导价售车”。一般经销商拿车的价格基本都是要低于厂商指导价，越是库存积压严重的车型，优惠越大。这些车型占据“超低首付”平台相当一部分库存。这些车用“厂商指导价”做租赁和分期，利润空间较大。

    实际购车款高于传统分期付款

    广骏二手车城总经理唐暖康告诉南都记者，“弹个车一成首付”所提出的“分期付款”和一般消费者所理解的概念是两回事。以一辆售价在12万元的二手车为例，如果选择传统银行贷款，首付三成(也就是首付3.6万元)，向银行贷款七成(即8.4万元)，利息根据目前月化率5-6厘左右，按最高的6厘计算，月供504元。如果分三年，相当于是504×36=18144元(利息)，加上本金8.4万元，要还款102152元，这样购买该车总共支出的成本是138152元。根据弹个车的金融方案，首付虽然低于银行，但实际消费者需要支出的购车款，无论是采取哪种方式，都会明显高于传统的分期付款。

    记者观察

    看看弹个车 N个获利环节

    客观地说，如果消费者在清楚了解对方提供的金融方案之后，可能因为实际的需求，仍然选择了接受，这不能称为骗局。弹个车“一成首付”之所以引起争议，其中有几点必须引起注意。首先是这种创新模式，它的融资租赁带来的“分期付款”，是否和人们所熟知的4S店购车分期付款的概念一致？很明显，有不少消费者已经陷入了这种思维误区。加上现在很多采取类似金融模式的平台，也在广告宣传、销售过程中存在误导成分，使到本来脑筋就不甚清晰的部分消费者，选择了其实并不适合自己的购车方案。

    看得出，弹个车这种算是比较创新的商业模式，大致上可看成是汽车租赁、分期购车和二手车置换三种模式的整合创新。其中，第一年属于汽车租赁期，车辆所有权归属弹个车本身，用户通过支付首付和租金获得车辆使用权，1年到期后，用户可以选择尾款分36期购车，也就是进入了“分期购车”环节；同时，用户也可以选择归还弹个车，车辆就自动进入二手车置换环节。

    显然，弹个车在各个环节都有所获利。其中，汽车租赁期获利来自于通过掌握所有权及购买车险，获得车险理赔权益。同时，售卖车型选择优惠幅度较大的车型，通过厂商指导价和实际购买优惠价之间的价格差获利。此外，以厂商指导价计算首付及租金，由此可产生溢价空间，最后通过首付及月供平摊的高额租金收入，同样得到一笔利润。

    而在“分期购车”期间，弹个车获利来源在于，以厂商指导价而非实际购车优惠价来计算尾款及分期，由此可产生溢价空间，其次是高额的车贷利息收入，这从上文的案例中就可以算出其利息收入相当可观。

    最后在“二手车置换”环节，首先是二手车溢价收益，其次是车辆贬值控制，这里不能不提到弹个车合同里面清楚注明，限制退还车行驶里程不超过某个数值，同时，一旦出现车辆拍卖价低于合同尾款，则需要购车者补齐差额款，才能完成退车手续。由此可见，弹个车不仅可以享受二手车置换溢价收益，还免除了承担车辆贬值风险。