贷款购车依然是创业者和年轻人的首选购车方式。

　　文/图记者陈明　见习记者谢若闲

　　“对于工薪族来说，贷款购车的好处在于满足了消费者先享受后付款的愿望。”佛山市民张小姐最近刚贷款买了辆新车，在一家企业工作，月薪6000元的她对贷款买车的方式颇为赞同。

　　尽管银行方面出于各种考虑缩紧车贷业务，但是记者了解到，随着汽车金融公司的补充，今年整个佛山汽车按揭市场依然上升10%左右。然而，另一方面，由于车贷市场没有完善，由此引起的经济纠纷层出不穷。有人认为，车贷业务在方便众多消费者的同时，也让为数不少的消费者陷入车贷消费中难以自拔。

　　案例

　　分期付款没买到车　退首付款却要分期

　　“购车合同上写着交款15日后可以提车，但是我交了首付款6万元后，已经快一个月了还没提到车，而这时车价已经降了8000元。”日前，佛山市禅城区消费者梁先生告诉记者，他与当地一家车商签订协议购买一辆15万元的某品牌轿车遇到阻碍后想终止协议，要回自己的首付款，但经销商说没有流动资金，竟要他先把购车手续交回，等公司有钱再分几次退还。“我原想分期付款买车，谁知车没买到，要回自己的首付款却成了‘分期付款’。”

　　分析

　　二级经销商为赚差价设陷阱

　　对于梁先生的遭遇，记者了解到，其实他是中了汽车二级经销商的陷阱：由于二级经销商依靠差价赚取利润，因此，当签订合同时车价发生变化、或者一级经销商当时缺货，那么二级经销商发现没有利润或者没有货可提，就很难履行协议。而之后发生纠纷就理所当然了。

　　除了梁先生这样被经销商戏弄的例子之外，还有众多因为按揭购车引起的纠纷。据了解，由于分期付款购车大部分都是采取所有权保留方式，在消费者付清全款前，汽车所有权一直处于抵押状态，因此担保公司任意玩弄手段的情况也很常见。正基于此，像梁先生一样被缺少诚信的车商蒙骗的事件时有发生。

　　提醒

　　贷款切忌头脑发热

　　提醒一：量入为出。

　　金山丰田汽车贷款购车部负责人郭慧认为，消费者在选择车型时，应按照自己目前可利用的现金及今后一段时间可能的月稳定收入情况来确定可选车型；选好车型之后，根据月收入水平来确定还款期限。如果自己的收入不是特别稳定，则可以选择稍长一点的还期，因为目前银行还没有收取提前还款的违约金，所以等手头有了盈余的钱时可以办理提前还款。

　　提醒二：还期要短。

　　华北汽贸副总经理徐晓伟提醒消费者，一旦选择了贷款购车，消费者应在自己力所能及的范围内尽可能选择更大比例的首付额度以及更短的还款期限，这样所付的利息会相对少些，同时还可以规避利息上涨等不利因素带来的意外支出，但前提是一定不能影响自己的正常生活。

　　解密

　　分期付款购车三种陷阱话你知

　　上海通用、一汽大众等汽车金融公司有关人士告诉记者说，产生纠纷的原因有很多，但是因为担保公司、中介机构在中间做手脚引起的纠纷占了很大的比例。这些纠纷发生在与各大银行之间的车贷业务比较多。而汽车金融公司因为不需要担保，依靠的是消费者诚信、同时有4S店的信誉在中间起作用，故出现纠纷的比例不大。

　　业内人士说，出现纠纷主要有以下几个方面：

　　一、手续全办完后，经销商却漫天提价。

　　在消费者分期付款手续完全办完后准备提车时，经销商却要求在原定车款基础上再交一定数额的现金才能提车。在这种情况下，经销商给出的理由很多，譬如从交首付款距离交全款的这几天车子涨价了，或者是没有在规定时间内办下贷款等各种借口。

　　二、采用“拼缝”手段骗收额外款项。

　　市场上游荡的“拼缝”人员由于既无信贷资格又无车源，但又不想失去这块“难得的肥肉”，于是将分期付款方式购车的消费者带到一家有信贷资格的经销商处，办理购车分期付款手续。经销商利用贷款手续以及计算方式的复杂，故意多收取款项，赚取不义之财。这样，“拼缝”人员从消费者身上净赚佣金。

　　三、蒙骗消费者在空白合同上签字。

　　少数违背诚信商业道德的经销商，钻消费者法律知识匮乏的空子，蒙骗消费者在空白合同上签字。假设消费者在办购车手续时，经销商口头告知只需交齐30%首付款后仅贷款5万元就OK了，并让消费者在空白合同上签了字。然而在贷款手续办完后，消费者接到信贷合同书时却发现贷款额比先前承诺的价格要高很多。

　　针对上述陷阱，业内专家提醒广大消费者在采用分期付款方式购车时要注意以下几点：首先要选择一家有实力、有声誉的汽车经销商；其次，详细查看汽车买卖合同的相关条款，并请精通此业务的律师审查，在对合同条款无争议的情况下再签字盖章；其三，如发现经销商违背了当初的购车合同，消费者可提起诉讼。

　　三种车贷方案　供你对号入座

　　记者了解到，选择贷款购车的消费者中，私营业主占70%~80%，其他多为在事业单位工作，收入较高，工作较稳定的公务员、教师、医生、律师等。目前，理论上贷款购车首付比例为30%~40%，还款期为1年~5年，最高贷款额度为30万元，但实际上多数人不会选择5年还期，一般都是1年~3年。

　　以贷款购买价格为10万元的车为例，按每月还款额度分类，业内人士为读者给出了三种贷款参考方案：

　　方案一：每月还款2000元~3000元。适合公务员、教师及在事业单位工作的人群。

　　上述人群收入稳定，薪酬水平属中上等。购买价格为10万元左右的车，如果首付选30%，可以考虑3年的还期，总利息在7000元~8000元。但还期最好不要低于2.5年，因为选择过短的期限会使自己生活压力过大，因为除了购车费用，养车和维护也需要固定支出。

　　方案二：每月还款3000元以上。适合医生、律师、私营业主等较高收入人群。

　　选择10万元左右的车，同样首付也选30%的额度时，2年左右的还期比较合适。该还款期限利息不算太高，一般两年下来6000元左右。

　　方案三：每月还款3500元左右。适合手中小有积蓄的人群。

　　如手中有10万元现金，但如果都作为购车款的话，办理各种税费、手续的费用及一年养车的费用就一点也没有了。这样的人群可以选择的首付比例为70%，先付7万元左右的车款，留下3万元左右的现金办理各种手续。剩余的金额每个月还3500元左右，不到一年就还清了，利息也不多，而且压力也不会太大。该还款期限利息不超过2000元。

　　这几种还款方案比较典型，其他价位的车，读者可以在咨询经销商的同时，根据自己的实际情况，来核算适合自己的还款期限。