一直以来，我国二手车作为汽车产业链上的边缘领域，不被政府关注、不被资本看好，靠着原生动力野蛮生长，呈现小、散、乱的行业现状。如今这一局面正在遭遇骤变，而嫁接了互联网技术后的汽车金融正试图消除限制行业的痛点，并用杠杆效应撬动二手车行业由小到大、由弱变强。

    二手车亟待金融支持

    若论刚刚过去的广州车展上最受关注的，除了一如既往的展车外，就是时下行业最炙手可热的汽车电商。今年“双11”，各大汽车电商纷纷交出骄人的成绩单，再次证明了这一交易模式势不可挡的发展势头。值得注意的是，不仅在新车销售上，今年电商在二手车领域更是动作频频，交易量也不容小觑。

    而当前火爆程度能与汽车电商相提并论的，非二手车莫属。在不久前举行的2014中国汽车流通协会年会上，二手车无疑是被提及最多的话题，同时也是众多分论坛中人气最高的。尽管当前二手车备受政策限制，却依然保持每年两位数字的增速，特别是在2012年新车市场步入缓增长后，二手车对于行业的意义及其市场潜力愈发引起重视。

    其实比起新车领域，电商在二手车交易方面介入更深。2013年，二手车行业在资本的推波助澜下，电商化风起云涌。而在今年，不甘于围观的经销商集团，也争先恐后地投入到二手车电商化的大潮中。与此同时，传统二手车商也遇到发展瓶颈，面临着升级原有模式、拥抱互联网等多重选择。

    市场规模的扩大、全新经营模式的探索与构建、服务的延伸扩展……都需要雄厚资金的支持，二手车领域对资金的强烈渴求超越以往任何时候。此时，互联网汽车金融介入二手车市场，则很好地解决了当前行业普遍面临的痛点。

    二手车金融面临多重难题

    汽车产品的特殊性，决定了这个行业是一个高资金密集性行业。前些年，无论是车企还是银行开展的汽车金融业务，更多是专注于为经销商提供建店和库存融资，为消费者提供消费贷款，而二手车金融在业内还鲜被提及。这也与前几年我国二手车行业规模不大、供应与需求均不够充足、市场处于一个相对无序竞争的阶段等因素有关，加之受制于国家政策导致金融机构不敢轻易涉足，因此为二手车提供金融服务的企业非常少，只有部分银行、地方担保公司、小额贷款公司有所涉及，大部分还是以民间借贷、原始积累为主。

    正如第1车贷董事长李海燕所说：“目前真正缺钱的，不是车企也不是新车经销商，而是汽车后市场的整个链条，比如二手车商、汽车用品及相关服务商，以及消费者等。特别是，我国二手车发展相对滞后，主要在于没有一家全国性的金融机构，能够像支持新车业务一样，支持二手车行业的发展，我国二手车领域的金融体系太弱了，甚至已影响行业的发展。”

    据德勤汽车管理咨询部门相关人士介绍，具体来看，二手车金融面临一些客观的限制因素，如二手车贷款风险比新车贷款高、单笔贷款金额小、操作成本高、收益少，没有专为二手车设立的评估机构，二手车存贷不稳定性高、残值风险高、一车一况等特点，因而二手车金融市场发展速度较为缓慢。但长远来看，随着换车周期逐渐变短及二手车的残值相应提高，二手车交易价值、该业务对金融机构的吸引力正在逐步增加。需要看到，二手车金融特别是信贷类业务的发展需要在车况评估、残值管理、授信评级等方面的综合提升，需要二手车评估机构、小微贷款提供者、中小企业信贷提供者的紧密配合，推动商业模式逐步成熟完善，为二手车经销商、消费者打造更具二手车业务特点且风险可控的创新型金融产品。而二手车延保业务，则需要厂商、经销商、保险公司的通力合作，开发适合中国国情的商业模式，规范市场，促进市场发展。

    互联网汽车金融迎来良机

    第1车贷CEO郭超坦陈，传统金融机构面对二手车千万辆级的市场规模，不动心是不可能的，但这个市场实在太复杂了，每个地区、每个交易市场，乃至每家商户的交易情况都不太一样，没有一个固定的、可套用的金融产品模型，这就迫使想要从事二手车金融的机构必须先要深入了解市场以及其中的交易结构，比如，有些地方可能支持过户、有些支持抵押，而像北京这样限购的城市可能要采取预售的方式。二手车市场的这些特殊复杂性，让习惯于推动标准化金融产品的传统金融机构大多知难而退。而这恰恰给从事新兴的汽车金融业态提供了良机。

    “汽车互联网金融可以打破传统金融的条条框框和约束机制，如受头寸限制等问题，还打破了银行企业客户和个人客户分离的问题，为二手车商、汽车用品商和汽车零配件商、终端消费者提供灵活便捷的支持，从而解决二手车行业缺资金、缺车源、缺规范管理、缺财务规划与金融支持的状态，帮助从业者走向品牌化、集团化、规范化。”郭超强调，“在互联网金融大潮中，我们需要关注的不应只是如何搭建P2P平台，如何匹配点对点的融资与筹资需求等业务上，更应关注的是如何运用互联网思维，改造升级创新现有经营模式。”