在外企刚工作两年的小刘一直想买辆车，最近，诸多个人购车信贷优惠的广告吸引了原本手头不是很宽裕的他。曾经由于风险过大而“沉寂”的车贷业务，面对时下诸侯相争的汽车销售市场，形形色色的车贷促销粉墨登场。除了传统的商业银行贷款、厂家金融机构，车商和银行还合作推出了多种汽车贷款形式。“车款零首付”、“每天只还一元钱”……这些广告语吸引了准备买车，但资金又不足的消费者。从今年上半年的市场来看，一些开展了车贷业务的汽车专卖店，贷款购车的比例也不断增长，有的甚至翻番。
八成来自年轻群体
调查显示，2007年国内汽车贷款买车的比例只占总汽车消费量的7%左右，而在2008年利率不断下调以及金融风暴席卷全球的背景下，国内选择商业银行和汽车金融公司贷款买车的客户不断增加。目前在北京、上海、广东地区，个人贷款购车的比例在逐步上升，一些品牌的贷款比例已经达到了30%至40%。记者日前在各大专卖店了解到，从今年三四月份开始，天津的车贷市场也逐渐升温，一些品牌的贷款比例已经达到了25%，与去年年底相比，部分专卖店贷款比例的增幅已经翻番。
“年初我们贷款买车的比例只有10%左右，但这两个月已经达到了25%。”据北京现代森龙润通的销售负责人介绍，由于近期厂家以及银行联手推出了手续简便的“一元贷”等多种优惠贷款形式，激活了车贷市场。
一汽丰田柳林专卖店的相关负责人告诉记者：“上个月，我们店里贷款购车的比例已经快接近20%。卡罗拉和皇冠车型是消费者选择贷款购买的主力车型。”
“近期，随着宝马公司各种贷款政策的推出，申请贷款购车的消费者比例已经达到了40%。”天宝宝马专卖店负责汽车信贷的工作人员告诉记者，“最终贷款购买的比例也在22%—25%。”
记者还了解到，在当前的汽车贷款消费人群中，年轻人占据了最大的比例。东风雪铁龙一销售经理告诉记者，在贷款购车的顾客中，80%都在25岁至35岁年龄段。在接受采访时，一汽大众、奇瑞等多个品牌的经销商也都表示，年轻人目前是贷款买车的主力军，也是他们瞄准的主要市场。
除年轻人手头不宽裕之外，生意人也颇为青睐贷款购车。近年来投资热潮不断升温，一些想购车的消费者会在投资和购车之间难以取舍。如果一次性投入一大笔资金，对车主来说可能会存在现金周转的问题。所以，贷款购车，便成了消费者节省现金开支的有效方式。
促销形式多样
贷款买车人数的增多和目前汽车市场形式多样的车贷促销密不可分。一些车商还把车贷作为汽车的衍生品一同出售，其销售业绩也因此得到不小提升。“现在买车，如果你现金不够也不要紧，因为我们都推出了汽车贷款业务，在额度、利率、首付等方面皆有不同程度的放宽。”记者近日在采访期间，津门多家汽车4S店的销售人员这样告诉记者。
目前车贷市场力度最大、优惠形式最丰富的当属车商和银行合作推出的贷款业务。招商银行、深圳发展银行等商业银行都与经销商合作，推出汽车信贷促销的计划。直接贷款、分期贷款、信用卡消费加上低首付、零利息，银行和经销商几乎用上了所有可能的贷款消费方式和优惠方案。天宝宝马专卖店的销售员告诉记者，如果确定购车，就可以参加他们的贷款计划，获得最长3年的购车贷款，并享利率的9折优惠，部分车型还可以在第一年免购车日起的第六个月与第十二个月的月供。最关键的是，参与宝马金融贷款无需提供担保人和缴纳担保费，如果基本条件符合，只需要电话和网络审核。这在以前是很难享受这么宽松的车贷条件的。
面对银行的挑战，由汽车制造商创建的汽车金融公司也用较低的首付、较长的还款期和专业的服务吸引客户，抢占市场。与此同时，部分银行也开设了信用卡分期付款车贷品种。
七成人接受贷款买车
曾经因为高风险而陷入低潮的汽车贷款业务，如今又重新赢得市场的认可。北京现代天津森龙润通的销售人员告诉记者，车贷市场的活跃大幅带动了专卖店的销量，“上半年，专卖店销量超过1000台，贷款购车的人数也不断上升。”
在新浪汽车频道与新华信共同推出的“您会采用贷款方式购车吗?”的网络调查结果显示，46.2%的被访者认为贷款购车是合理规划，是轻松享受生活的消费观念。20.6%的被访者认为贷款购车可以节省现金支出，是合适的消费方式。由此看，接近八成的被访者接受贷款购车的消费理念。
贷款前需考虑用车成本
贷款买车，特别是现在的零利率贷款买车服务，确实能省下不少钱，让买车压力轻了很多，但消费者还应该考虑以后每月的还款压力是否在承受范围之内。
目前流行的车贷方式各有优势和不足。消费者买车时应根据自身的需要进行精挑细选。
业内人士提醒有计划贷款买车的消费者要避免“购车账算得清，用车账却模糊”，购置一辆车要花多少钱，能够算得清清楚楚。可用车时才发现，原来小区的停车费是这么贵的;原来油价时时都会变动;原来车辆还要定期维修保养……
所以，消费者买车时不能单纯注意免利息部分，还应注意除去月供的数目，自己的日常生活是否会受到太大的影响，日常资金流动是否顺畅等。有些消费者可能在贷款买车的同时，还有住房贷款等其他贷款在偿还，这就更要认真估量自己的还款能力，因为如果不能按时还本付息，就会在自己的信用记录上留下污点，以后再想办理贷款、申请信用卡都会遇到麻烦。
银行人士同时提醒消费者，如果自己手里的闲置资金没有特别好的投资用途，比如只是存在银行里，获得的收益无法弥补贷款买车的利息支出，就可以考虑多付些首付，降低贷款成数。
巧做精明“车奴” 看清哪种车贷最划算?
随着人们理财概念的逐渐深入，聪明的百姓已经悟出“钱是理出来的，而不是存出来的”道理。所以，现在人们开始选择并逐渐习惯提前消费，从贷款买房到贷款买车，让小日子因“贷”更精彩、更舒适。对于很多资金紧张的消费者来说，“车贷优惠”还是很有诱惑力的。不过，到底哪种车贷最划算、最适合自己?还是要了解清楚才能在购车上占有主动权。记者把2009年上半年新推出的主要车贷方案搜罗一遍，深入浅出地为2009年车贷市场解解密，为您选择车贷提供参考。
最低首付的车贷：房产抵押购车贷款
房产是大多数市民所拥有的最“值钱”的抵押物，许多银行允许市民以已获得房产权证的住房或商用房作抵押，办理多种用途的贷款，其中也包括购车贷款。
优势：用这种方式贷款买车，银行一般不要求市民办理担保或保险，甚至有的银行还可以给出零首付的优惠，利率也能最多下浮10%。在贷款期限方面，有的银行可以办理10年期贷款。
劣势：市民首先要拥有银行认可的可以用于抵押的房产。
个案解析：办理渤海银行的零首付房产抵押购车贷款，最低贷款额度为8万元。贷款年限视借款人及抵押房产情况而定，住房抵押贷款最长不超过30年;商用房抵押贷款最长不超过10年;贷款年限最短不低于5年。在贷款成数方面，住房抵押最高可贷60%;商用房抵押最高可贷50%。在贷款利率方面，住房抵押执行基准利率最低下浮10%;商用房抵押执行人民银行基准利率基础上最低上浮10%。
最便捷的车贷：信用卡分期购车
用信用卡分期购车，对于拥有信用卡的市民来说，可能是最便捷的车贷方式了。现在建行、招行等都推出了信用卡购车分期的业务。不同车型的首付比例、手续费率等有所不同，最低可以首付三成。零利息、优惠手续费率的促销活动不是一直都有，市民想要获得优惠就要抓住时机。
优势：有与银行合作的汽车厂商贴息，市民可以享受零利息和优惠手续费率。
劣势：要授予银行合作的汽车经销商和合作车型的限制，并不是所有的车型都可以采用这种方式贷款购买。银行会要求办理这项业务的市民在还款期间投保车损险、盗抢险或三责险等。
个案解析：建设银行提供12期(一年)、24期(二年)购车分期付款服务。购车分期金额区间为20000元到200000元。首付比例最低为净车价的30%。持卡人办理龙卡购车分期付款需要投保机动车辆全车盗抢险和车辆损失险，保险期限与分期期限一致。
最诱人的车贷：免息贷款
关于汽车贷款，相信消费者听说最多的就是“零利率”。不少4S店都通过各自的汽车金融公司，或者与银行签署协议，推出零利率贷款的项目。
优势：厂家会对贷款利息进行一定补贴，甚至完全补贴，替消费者承担一部分贷款费用。部分车型免担保，审批手续快捷。
劣势：往往会严格限制车型、时间。
适用车型：北京奔驰、沃尔沃、北京现代等部分车型。
个案解析：北京奔驰在全国推行“零利率”购车金融方案。消费者只需支付25%的首付车款，即可购买指定车型，剩余车款可按12个月或18个月等额支付，且无需支付利息费用。例如，购买市场售价39.5万元的梅赛德斯-奔驰C 200K时尚型，只需支付首付款9.875万元，与商业贷款的购车方式相比，月供最多可节省1318元，消费者最多可节省贷款利息23734元。
最灵活的车贷：弹性贷款
在近期的车贷市场中，对尾款可以灵活处置的“弹性贷款”政策多次被消费者提起。消费者可先交纳一定比例的首付，并选择贷款期限，同时预留一定比例的弹性尾款，在贷款期限内不用支付。客户只需在贷款期间支付剩余的车款以及贷款利息。当贷款期满时，客户还有多种选择：可以一次性还清尾款金额;对尾款继续申请一年或两年的延展贷款，或者进行新车置换。
优势：低首付，预留尾款后，使月供降低，还款方式比较灵活，适用于追求时尚的年轻人。
劣势：贷款利率一般较高。
适用车型：MINI部分车型、北京现代部分车型。
个案解析：目前宝马针对在中国内地市场销售的MINI车型推出了类似气球贷的贷款方式。消费者在缴纳40%的首付款后，可选择36个月或24个月的贷款期限，尾款最高可预留30%。
最有创意的车贷：“1元贷”
最近，车市最吸引眼球的无疑是“一元贷”。每天支付1元钱，就能把车开回家?尽管厂家如此宣传，但事实上并没有这样简单，不过类似于这样“1元贷”依然很受车主们欢迎。
优势：合理利用资金，只需要首付50%，1年之内不需要再付太多款项，打算利用剩余资金周转的人群很适合。
劣势：贷款条件较为严格。
适用车型：北京现代。
个案解析：北京现代汽车森龙润通4S店负责车贷的主管介绍，“1元贷”需要50%的首付，然后只需要每天支付1元的利息，1年之后支付剩余的50%余款，等于1年共偿还365元的贷款利息，剩余的贷款利息将由厂家补贴。
最实在的贷款：利息月供双优惠
除了利息上的优惠，厂家最近还打上了月供的注意。利息打折、减免月供成为车贷市场优惠的“组合拳”。
优势：享受优惠利率的同时，月供也有所减少。
劣势：车型限制较大。
适用车型：宝马部分车型。
个案解析：宝马天宝公司推出了与深圳发展银行合作的利率打9折优惠的3年期贷款活动，与此同时，第一年宝马公司还免除消费者两个月的月供。
贷款购车也要问“代价”
关注车市的消费者不难发现，各家汽车经销商推出汽车贷款的时候，“节省、灵活”是它的主要宣传点，那么，这种方式真能给消费者带来实惠和便捷吗?
一般来说，贷款也需要消费者付出“代价”。例如，尽管免息车贷在某种程度上减少了贷款购车者的利息和手续费支出，但业内人士表示，由于在消费者还清贷款前，汽车仍属于银行所有，所以银行会提出防护风险的措施，让消费者购买保险。
如果消费者选择用房产抵押的方式贷款买车，虽然有望获得低首付、长期限、低利率的贷款，但却可能要支付房产评估费，并为被抵押的房屋投保。
不过，有消费者认为，贷款购车消费者就不能同时享受店内的优惠。大部分4S店在接受记者采访时表示：“这是一个误区。”现在大部分车型在贷款的同时都能享受店内的优惠价格和赠送的装具。
